Риски в электронной коммерции - Николай Бочаров

Название:	Риски в электронной коммерции
Автор:	Николай Бочаров
Жанр:	Просто о бизнесе
Серия:	Не входит в серию
Год издания:	Нет данных

Николай Бочаров - Риски в электронной коммерции о чем книга

В этой книге я подробно разберу основные риски в сфере электронной коммерции, которые существуют на сегодняшний день и будут актуальны еще долгое время, а также меры их минимизации. Данная информация будет преимущественно полезна для таких участников платежного рынка как агрегаторы и фасилитаторы платежей, мерчанты, электронные кошельки и криптовалютные сервисы. Много полезного для себя найдут и другие стороны, такие как обычные плательщики, банки и финансовые институты.

Риски в электронной коммерции бесплатно читать онлайн весь текст

ISBN 978-5-0065-7688-9

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Вступление

В современном мире трудно представить себе жизнь без возможности покупок в интернете, денежных переводов, электронных кошельков и банковских карт. Активно набирает обороты популярность использования криптовалюты. Рынок электронной коммерции сейчас находится лишь в начале своего становления, но становления устойчивого, которое плотно заняло свою нишу. В ближайшей, а также отдаленной перспективе тенденция увеличения платежей в цифровом пространстве просматривается очень четко. Ключевую роль на этом рынке традиционно играют банки, международные платежные системы, процессинговые центры и агрегаторы платежей. Не стоит также забывать и про других участников: держателей банковских карт, мерчантов, обладателей электронных денег и криптовалюты. Все вместе они переплетаются в едином платежном процессе, в различных комбинациях и схемах.

Безусловно, взаимодействие различных сторон процесса всегда несет определенные риски, как правило, для всех, просто в меньшей или большей степени, не говоря уже про отдельную категорию участников – мошенников. Да, они также являются неотъемлемой составляющей любого рынка платежей и могут выступать от любого лица, начиная от держателя карты и заканчивая банком или иным финансовым институтом.

В первой главе читатель может познакомиться с общей структурой и типами рисков. Последующие главы будут посвящены детализации и способам минимизации этих рисков, а также методикам противодействия мошенническим действиям.

Глава 1.

Основные риски,

их схематическое представление и описание

Для того, чтобы рассмотреть основные риски, необходимо сначала определиться с пониманием того, что вкладывать в понятие «риск».

Риском мы будем считать некое событие, которое влечет за собой негативные последствия, выражающиеся в той или иной форме. У этого понятия есть две характеристики: вероятность наступления, или просто вероятность и последствие. По поводу вероятности: для общего понимания исключим углубление в понятие вероятностного пространства и другие строгие термины теории вероятности. Последствие будет измеряться непосредственно тем негативным результатом, которое исходит от события.

Схематически основные риски можно представить на рис. 1.

Рис. 1

1.1. Финансовые риски

Пальму первенства среди финансовых убытков занимают потери от чарджбэков. Чарджбэк (от английского «chargeback») – это процедура возврата средств по совершенной ранее транзакции в пользу держателя банковской карты. По сути, это возврат средств. Следует признать, что большинство людей, в том числе и экономически активных, которые имеют и пользуются несколькими банковскими картами, не имеют представления о чарджбэке. Это связано в первую очередь с тем, что ни одному из участников платежей не выгодна реклама этой процедуры. Эквайеру и мерчантам это не выгодно из-за объективных и прямых причин – в случае получения чарджбэка, сначала данная сумма удерживается с эквайера, который в свою очередь в соответствии с договором эквайринга перекладывает эти издержки на мерчанта. То есть проигранный спор по чарджбэку – это прямой убыток мерчанта, а в случае невозможности возмещения этого убытка эквайеру, то и прямой убыток последнего. Более того чарджбэки портят статистику, так как платежными системами установлены предельно допустимые уровни, после чего участник, превысивший этот уровень попадает в специальную программу, которая не сулит ему ничего хорошего. Подробнее этот вопрос будет рассмотрен в 4-й главе.

Эмитентам, кроме как улучшения лояльности клиентов процедура оспаривания транзакций также не несет ничего хорошего, так как это лишние трудовые затраты и различные комиссии. Например, в случае выхода спора на арбитраж платежной системы проигравшая сторона платит дополнительную комиссию в размере 500 долларов или евро. Если кардхолдер оспаривает несколько транзакций, комиссия будет оплачиваться за каждый случай арбитража.